Le regroupement de crédits : quand c'est utile, et ce que ça coûte

Plusieurs crédits en cours, chacun avec sa mensualité, sa date de prélèvement et son taux : le regroupement promet de tout remplacer par un seul prêt et une seule mensualité. L'idée est séduisante, mais c'est une opération financière à part entière, qui a un coût. Voici comment la regarder avec lucidité.

Ce que fait un regroupement

Un regroupement remplace plusieurs crédits en cours (prêt auto, crédit à la consommation, carte de crédit, parfois un prêt personnel) par un nouveau crédit unique. Ce nouveau prêt sert à rembourser les anciens, et vous ne payez plus qu'une mensualité.

Deux formes existent. Le regroupement à tempérament repose sur un crédit classique, sans garantie sur un bien. Le regroupement hypothécaire est garanti par une hypothèque sur votre logement, ce qui permet en général de regrouper des montants plus élevés et de répartir le remboursement sur une durée plus longue.

Quand c'est utile

Le regroupement a du sens dans quelques situations bien précises. La première est celle où votre budget mensuel est tendu par un empilement de petites mensualités, alors que vos revenus sont stables et que vous pouvez tenir une mensualité unique plus basse. La deuxième est celle où certains de vos crédits ont un taux nettement plus élevé que celui que vous pouvez obtenir aujourd'hui, par exemple des cartes ou des ouvertures de crédit renouvelables. La troisième est celle où vous voulez simplement y voir clair : un seul prêt, une seule échéance, un seul interlocuteur.

À l'inverse, regrouper pour rembourser des crédits dont la fin est proche est rarement une bonne idée. Vous échangeriez une dette qui s'éteint bientôt contre une dette plus longue.

Ce que ça coûte vraiment

C'est le point à bien comprendre : la mensualité baisse, mais le coût total est souvent plus élevé. La raison est mécanique. Pour faire descendre la mensualité, on étale le remboursement sur une durée plus longue. Or plus la durée est longue, plus vous payez d'intérêts au total, même si le taux du nouveau prêt est correct.

À cela s'ajoutent des frais : frais de dossier, éventuelle indemnité de remboursement anticipé sur les crédits que l'on solde, et, pour un regroupement hypothécaire, les frais d'acte chez le notaire, c'est-à-dire l'inscription hypothécaire avec ses droits et honoraires. Ils ne sont pas toujours visibles dans le taux affiché, d'où l'importance de regarder le TAEG et le coût total du crédit, pas la seule mensualité.

Hypothécaire ou à tempérament

Le regroupement hypothécaire offre souvent un taux plus bas qu'un crédit à tempérament, parce que le prêteur dispose d'une garantie. En contrepartie, votre logement répond du remboursement, et les frais de notaire sont plus lourds. Il suppose aussi d'être propriétaire d'un bien disposant d'une valeur suffisante.

Le regroupement à tempérament est plus simple et moins coûteux à mettre en place, mais son taux est généralement plus élevé et la durée plus courte, ce qui limite les montants raisonnablement regroupables. Le bon choix dépend de la somme à regrouper, de la valeur de votre bien et du temps dont vous avez besoin pour rembourser sans mettre votre budget en danger.

Faire le calcul avant de décider

Avant tout engagement, mettez à plat vos crédits actuels : capital restant dû, taux, mensualité, date de fin, indemnité éventuelle de sortie. Comparez ensuite le total que vous paieriez en les gardant au total que vous paieriez avec le regroupement, frais compris. Si le regroupement coûte plus cher, demandez-vous si l'allègement mensuel vaut cette différence. Parfois oui, parfois non, et il est normal que la réponse soit nuancée.

Tout crédit doit pouvoir être remboursé sans fragiliser votre budget.

Un dernier réflexe : un regroupement ne règle pas à lui seul ce qui a mené à l'accumulation des crédits. Si de nouvelles dépenses reconstituent des dettes une fois les anciennes soldées, vous vous retrouvez avec le regroupement et de nouveaux crédits en plus. Parlez-nous franchement de votre budget : nous préférons vous dire qu'un regroupement n'a pas de sens dans votre cas que vous le vendre pour rien. Il arrive qu'un simple réaménagement d'un seul crédit suffise.

Pour chiffrer votre situation, faites une simulation sur notre site, ou prenez rendez-vous au Passage Charles Rogier à Bruxelles, ou en visioconférence : nous comparons vos crédits actuels avec les offres de nos organismes prêteurs et vous montrons l'écart en euros.