De schuldsaldoverzekering: waarvoor dient ze en hoe kiest u ze?

Wanneer u een hypothecaire lening tekent, spreekt de kredietgever bijna altijd over de schuldsaldoverzekering. Ze neemt maar één regel in het aanbod in, maar ze bepaalt de bescherming van uw naasten en weegt op de kostprijs van uw project. Dit is waarover het gaat en hoe u ze kiest.

Waarvoor ze dient

Als de lener overlijdt vóór het einde van de lening, betaalt de schuldsaldoverzekering het nog verschuldigde kapitaal geheel of gedeeltelijk terug. Het bedrag gaat naar de kredietgever, en uw gezin behoudt de woning zonder de maandlasten te moeten overnemen. Zonder die verzekering moeten de erfgenamen, of de medelener alleen, blijven terugbetalen of zelfs de woning verkopen.

Ze is wettelijk niet verplicht, maar de meeste hypothecaire kredietgevers vragen ze, waardoor ze in de praktijk deel uitmaakt van het dossier.

Eén of twee hoofden, en de quotiteit

Bij een lening met twee personen spreekt men van dekking op twee hoofden. Elke lener kiest dan een quotiteit, dat is het deel van het kapitaal waarvoor hij verzekerd is. De verdeling kan gelijk zijn, elk 50 %, of verschillen naargelang het gewicht van elk inkomen in de terugbetaling.

Een voorbeeld zonder cijfers: als een van de twee leners het grootste deel van het inkomen binnenbrengt, beschermt een hogere quotiteit op zijn hoofd de overlevende beter, die de maandlasten alleen niet had kunnen dragen. Omgekeerd stelt een quotiteit van 100 % op elk hoofd meer gerust maar kost meer. Het juiste evenwicht hangt af van uw gezinssituatie en van wat uw budget alleen kan dragen.

Voor een alleenstaande lener stelt de vraag van de quotiteit zich niet: hij is voor 100 % gedekt.

Constant of dalend kapitaal

Het verzekerde kapitaal kan constant blijven gedurende de hele looptijd, of dalend zijn en afnemen met het openstaande kapitaal. De dalende formule volgt de werkelijke schuld, waardoor de premie lager is. De constante formule waarborgt een identiek kapitaal van begin tot einde en past vooral bij bepaalde leningen waarvan het kapitaal niet daalt tijdens de looptijd, zoals een lening met terugbetaling in fine. Voor een klassieke lening met constante maandlasten is de dalende formule meestal geschikt.

Enkele of periodieke premie

De premie betaalt u op twee manieren. Bij een enkele premie regelt u alles bij de start, soms door ze in de financiering op te nemen. Bij een periodieke premie betaalt u elk jaar, elk semester, elk kwartaal of elke maand, naargelang de verzekeraar. Een enkele premie verhoogt het te financieren bedrag, terwijl een periodieke premie op het lopende budget weegt. De twee formules kosten op de duur niet hetzelfde, dus vraag best beide cijfers om te vergelijken.

U mag ze ook elders nemen dan bij uw kredietgever

De kredietgever stelt doorgaans zijn eigen verzekering voor, maar u bent niet verplicht ze bij hem af te sluiten. U mag een andere verzekeraar kiezen, op voorwaarde dat de dekking gelijkwaardig is. Voor dezelfde quotiteit en hetzelfde kapitaal kan de prijs aanzienlijk verschillen van verzekeraar tot verzekeraar, vooral naargelang uw leeftijd.

Vergelijken loont, te meer omdat de verzekering samen met de lening wordt geregeld, niet erna. Wij vergelijken de schuldsaldoverzekering van onze partnermaatschappijen, in plaats van u standaard die van de kredietgever te laten nemen. Kijk vóór u beslist naar de voorwaarden, de uitsluitingen en de eventuele medische formaliteiten, niet enkel naar de premie.

Een bescherming die u in haar geheel bekijkt

De schuldsaldoverzekering is een van de twee verzekeringen die het vaakst bij een hypothecaire lening horen, de andere is de brandverzekering van het pand. Beide beoordeelt u op de echte waarborgen even goed als op de prijs.

Een woord over uw gezondheid: de verzekeraar kan een medische vragenlijst vragen, soms zelfs een onderzoek, vooral bij een hoog kapitaal of een oudere lener. Antwoord correct, want een onjuiste verklaring kan de dekking in vraag stellen net wanneer uw naasten ze nodig hebben. Let ook op de duur van de dekking, die die van de lening moet volgen, en verwittig uw verzekeraar als de lening heronderhandeld of vervroegd terugbetaald wordt.

Voor een voorstel in cijfers volgens uw leeftijd, uw quotiteit en uw lening doet u een simulatie op onze website of maakt u een afspraak in het Karel Rogierpassage in Brussel, of via videoconferentie. We vergelijken meerdere maatschappijen en leggen elke regel van het contract uit.