Kredieten hergroeperen: wanneer het nuttig is en wat het kost

Meerdere lopende kredieten, elk met een eigen maandlast, een eigen afschrijvingsdatum en een eigen rentevoet: een hergroepering belooft alles te vervangen door één lening en één maandlast. Het idee is aantrekkelijk, maar het is een volwaardige financiële operatie, en die kost iets. Zo bekijkt u ze nuchter.

Wat een hergroepering doet

Een hergroepering vervangt meerdere lopende kredieten (autolening, consumentenkrediet, kredietkaart, soms een persoonlijke lening) door één nieuw krediet. Die nieuwe lening dient om de oude af te betalen, en u betaalt nog maar één maandlast.

Er bestaan twee vormen. De hergroepering op afbetaling steunt op een klassiek krediet, zonder waarborg op een goed. De hypothecaire hergroepering wordt gewaarborgd door een hypotheek op uw woning, waardoor doorgaans hogere bedragen kunnen worden hergroepeerd en de terugbetaling over een langere periode kan worden gespreid.

Wanneer het nuttig is

Een hergroepering heeft zin in enkele duidelijke situaties. De eerste is wanneer uw maandbudget onder druk staat door een opeenstapeling van kleine maandlasten, terwijl uw inkomen stabiel is en u één lagere maandlast kunt dragen. De tweede is wanneer sommige van uw kredieten een merkelijk hogere rentevoet hebben dan wat u vandaag kunt krijgen, bijvoorbeeld kredietkaarten of hernieuwbare kredietopeningen. De derde is wanneer u gewoon duidelijkheid wilt: één lening, één vervaldag, één aanspreekpunt.

Omgekeerd is hergroeperen om kredieten af te betalen die bijna aflopen zelden een goed idee. U zou een schuld die snel dooft ruilen voor een langere schuld.

Wat het echt kost

Dit is het punt dat u goed moet begrijpen: de maandlast daalt, maar de totale kost ligt vaak hoger. De reden is mechanisch. Om de maandlast te doen dalen, spreidt men de terugbetaling over een langere periode. Hoe langer de looptijd, hoe meer intresten u in totaal betaalt, ook als de rentevoet van de nieuwe lening correct is.

Daar komen kosten bij: dossierkosten, een eventuele vergoeding voor vervroegde terugbetaling op de kredieten die u afsluit en, bij een hypothecaire hergroepering, de aktekosten bij de notaris, dus de hypotheekinschrijving met haar rechten en ereloon. Ze zijn niet altijd zichtbaar in de aangekondigde rentevoet, daarom kijkt u naar het JKP en de totale kostprijs van het krediet, niet alleen naar de maandlast.

Hypothecair of op afbetaling

De hypothecaire hergroepering biedt vaak een lagere rentevoet dan een krediet op afbetaling, omdat de kredietgever een waarborg heeft. In ruil staat uw woning in voor de terugbetaling en zijn de notariskosten hoger. Ze veronderstelt ook dat u eigenaar bent van een goed met voldoende waarde.

De hergroepering op afbetaling is eenvoudiger en goedkoper om op te zetten, maar de rentevoet is doorgaans hoger en de looptijd korter, wat de redelijk te hergroeperen bedragen beperkt. De juiste keuze hangt af van de som die u wilt hergroeperen, de waarde van uw goed en de tijd die u nodig hebt om terug te betalen zonder uw budget in gevaar te brengen.

Reken na voor u beslist

Leg vóór elke verbintenis uw huidige kredieten op een rij: openstaand kapitaal, rentevoet, maandlast, einddatum, eventuele uitstapvergoeding. Vergelijk dan het totaal dat u zou betalen als u ze houdt met het totaal dat u met de hergroepering zou betalen, kosten inbegrepen. Als de hergroepering duurder uitvalt, vraag u dan af of de maandelijkse verlichting dat verschil waard is. Soms wel, soms niet, en het is normaal dat het antwoord genuanceerd is.

Elk krediet moet kunnen worden terugbetaald zonder uw budget te verzwakken.

Een laatste reflex: een hergroepering lost op zichzelf niet op wat tot de opeenstapeling van kredieten heeft geleid. Als nieuwe uitgaven opnieuw schulden doen ontstaan zodra de oude zijn afbetaald, zit u met de hergroepering én nieuwe kredieten. Praat openhartig met ons over uw budget: we zeggen u liever dat een hergroepering in uw geval geen zin heeft dan dat we ze u voor niets verkopen. Soms volstaat een eenvoudige aanpassing van één enkel krediet.

Om uw situatie door te rekenen, doet u een simulatie op onze website, of maakt u een afspraak in het Karel Rogierpassage in Brussel of via videoconferentie: we vergelijken uw huidige kredieten met de aanbiedingen van onze kredietgevers en tonen u het verschil in euro.