L'assurance solde restant dû : à quoi elle sert et comment la choisir

Quand vous signez un prêt hypothécaire, le prêteur vous parle presque toujours d'assurance solde restant dû. Elle n'occupe qu'une ligne dans l'offre, mais elle conditionne la protection de vos proches et pèse sur le coût du projet. Voici de quoi il s'agit et comment la choisir.

À quoi elle sert

Si l'emprunteur décède avant la fin du prêt, l'assurance solde restant dû rembourse tout ou partie du capital encore dû. Le montant est versé au prêteur, et votre famille garde le bien sans devoir reprendre les mensualités. Sans elle, ce sont les héritiers, ou le co-emprunteur seul, qui devraient continuer à rembourser, voire vendre le logement.

Elle n'est pas obligatoire par la loi, mais la plupart des prêteurs hypothécaires la demandent, de sorte qu'elle fait en pratique partie du dossier.

Une tête ou deux têtes, et la quotité

Pour un emprunt à deux, on parle de couverture sur deux têtes. Chaque emprunteur choisit alors une quotité, c'est-à-dire la part du capital pour laquelle il est assuré. La répartition peut être égale, chacun à 50 %, ou différente selon le poids de chaque revenu dans le remboursement.

Exemple qualitatif : si l'un des deux emprunteurs apporte la grande majorité des revenus, une quotité plus élevée sur sa tête protège mieux le survivant, qui n'aurait pas pu assumer seul les mensualités. À l'inverse, une quotité de 100 % sur chaque tête rassure davantage mais coûte plus cher. Le bon équilibre dépend de votre situation familiale et de ce que votre budget peut supporter seul.

Pour un emprunteur seul, la question de la quotité ne se pose pas : il est couvert à 100 %.

Capital constant ou dégressif

Le capital assuré peut rester constant pendant toute la durée du prêt, ou être dégressif et diminuer au rythme du capital restant dû. La formule dégressive suit la dette réelle, ce qui rend la prime moins élevée. La formule constante garantit un capital identique du début à la fin et convient surtout à certains prêts dont le capital ne diminue pas pendant la durée, comme un prêt à remboursement in fine. Pour un prêt classique à mensualités constantes, la formule dégressive est le plus souvent adaptée.

Prime unique ou périodique

La prime se paie de deux façons. Avec une prime unique, vous réglez l'ensemble au départ, parfois en l'intégrant au financement. Avec une prime périodique, vous payez chaque année, chaque semestre, chaque trimestre ou chaque mois, selon l'assureur. Une prime unique alourdit le montant à financer, tandis qu'une prime périodique pèse sur le budget courant. Les deux formules ne reviennent pas au même coût sur la durée, et il vaut mieux demander les deux chiffres pour comparer.

Vous pouvez la prendre ailleurs que chez votre prêteur

Le prêteur propose en général sa propre assurance, mais vous n'êtes pas tenu de la souscrire chez lui. Vous avez le droit de choisir un autre assureur, à condition que la couverture soit équivalente. Pour une même quotité et un même capital, le prix peut varier sensiblement d'un assureur à l'autre, surtout selon votre âge.

Cela vaut la peine de comparer, d'autant que l'assurance se négocie en parallèle du prêt, pas après. Nous comparons l'assurance solde restant dû de nos compagnies partenaires plutôt que de vous laisser prendre celle du prêteur par défaut. Avant de décider, regardez les conditions, les exclusions et les formalités médicales éventuelles, pas seulement la prime.

Une protection à regarder dans son ensemble

L'assurance solde restant dû est l'une des deux assurances qui accompagnent le plus souvent un prêt hypothécaire, l'autre étant l'assurance incendie du bien. Les deux se jugent sur les garanties réelles autant que sur le prix.

Un mot sur la santé : l'assureur peut demander un questionnaire médical, voire un examen, surtout pour un capital élevé ou un emprunteur plus âgé. Répondez avec exactitude, car une déclaration inexacte peut remettre en cause la couverture au moment où vos proches en auraient besoin. Faites aussi attention à la durée de la couverture, qui doit suivre celle du prêt, et prévenez votre assureur si le prêt est renégocié ou remboursé par anticipation.

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